В нашей стране очень много людей во времена бума кредитования взвалили на себя большое бремя расходов. В итоге, не рассчитав свои силы (свои доходы), часть из них быстро оказались в трудном финансовом положении. Причем среди них немало не совсем бедных людей. Ведь сами понимаете, что богатые люди тоже любят кредиты. Только их размер существенно больше. А знаете, почему даже среди богатых есть люди, которые берут заведомо невыгодные для себя кредиты? Все дело в том, что неважно, кто берет кредит – богатый или бедный. Важно другое: насколько хорошо вы умеете считать. То есть от того, насколько вы знаете простую математику, будет зависеть, выгоден ли для вас кредит.
Давайте сегодня поговорим об автокредитовании. Наверное, ни для кого не секрет, что больше 60% покупок автомобилей в нашей стране осуществляется с помощью автокредита. Причина проста: большинству из нас просто не хватает денег на покупку нового или свежего авто. Самое плохое, что накопить свои наличные средства на покупку автомобиля очень тяжело.
Ведь помимо инфляции на рынке в нашей стране периодически случаются различные экономические передряги, обесценивание российской валюты по отношению к доллару и евро, а также ряд других значимых событий, которые заставляют автопроизводителей постоянно поднимать ценники на новые автомобили. В итоге многие россияне просто-напросто не могут накопить необходимую сумму на новую машину, что и приводит к росту автокредитования в стране. И часто кредит, конечно, оправдан. Но если только речь идет не о дорогих автомобилях и не о большом сроке кредитования.
Вы думаете, что богатые люди обычно финансово не ошибаются? На самом деле это не так. Финансовое состояние и даже опыт предпринимательства – это одно, а финансовая грамотность в сфере кредитования – совсем другое. Также опыт в бизнесе или благосостояние человека часто ничего общего не имеют со знанием обычной математики.
Тому доказательство различные рекламные объявления об автокредитовании в Сети. Например, на одном из известных сайтов мы нашли предложения по автокредиту на дорогой подержанный Mercedes-Benz AMG GT S стоимостью 6 900 000 рублей.
То есть прямо с объявления о продаже автомобиля вы можете попасть на несколько сайтов, которые предлагают вам оформить автокредит на этот автомобиль. Знаете, что нас удивило? Срок кредитования 7 лет. То есть 84 месяца!!!
На первый взгляд в этом нет ничего плохого. Но при внимательном рассмотрении условий кредитования, а также после простых математических подсчетов можно сделать вывод, что брать в кредит автомобиль стоимостью 6,9 млн рублей на 84 месяца – чистое безумие. Но самое удивительное, что, несмотря на то что большинство банков сегодня не готовы оформлять автокредит на срок больше чем 7 лет, в нашей стране всё равно возможно взять кредит сроком и на 12-15 лет. Правда, в этом случае кредит будет нецелевым.
Если же вы сообщите банку, что берете деньги на автомобиль, вам вряд ли дадут добро на оформление ссуды сроком более 7 лет. Тем не менее теоретически многие действительно могут взять кредит на машину сроком и на 10 лет. Но знаете ли вы, что покупка дорогого автомобиля сроком даже на 7 лет – это полный бред с финансовой точки зрения? Нет, конечно, если вам некуда девать деньги, то оформление кредита на 7, 10, 12 и даже 15 лет вам не повредит. Но в таком случае, наверное, вы и не возьмете кредит.
В нашей же стране большинство автолюбителей оформляют автокредиты все-таки для того, чтобы хоть как-то приобрести автомобиль, поскольку, как всегда по закону подлости, многим не хватает личных денег, когда они действительно нужны для стоящей покупки.
Поэтому нередко автокредиты берут и вполне обеспеченные люди, которые в последующем часто жалеют, что связались с этой формой займа. Знаете, в чем их ошибка? В простом незнании математики уже в процессе выбора автомобиля.
И все дело даже не в зарплате.
Для начала представьте, что такое взять автомобиль стоимостью 6,9 млн рублей сроком на 10 или 12 лет. Даже на 7-летний срок этот автокредит безумен. Ведь помимо переплаты за дорогостоящий автомобиль, вы также за время кредитования потеряете почти всю стоимость автомобиля, которая обвалится за время выплаты кредита. Амортизацию никто не отменял. Это надо помнить.
В итоге, по сути, вы выбросите все деньги, которые выплатите банку, и в конечном итоге останетесь со старым, никому не нужным автомобилем. То есть у разбитого корыта.
Например, давайте посчитаем, во сколько обойдется вам покупка подержанного автомобиля в кредит, который мы нашли в Сети. Итак, в нашем примере мы будем рассчитывать переплату по кредиту за спорткар Mercedes-Benz AMG GT S.
Согласно объявлению стоимость б/у автомобиля составляет 6 900 000 рублей. Давайте посчитаем переплату по автокредиту в случае первоначального взноса в размере 50 процентов. Так, например, сумма кредитования составит 3 500 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 14,25%.
В итоге при оформлении кредита сроком на 7 лет за 84 месяца мы заплатим 5 589 360 рублей. И это без учета обязательной покупки на весь срок кредитования полиса КАСКО, который стоит на этот автомобиль огромных денег. Причем, как правило, банк навяжет вам заведомо невыгодное предложение от страховой компании-партнера. В итоге переплата за 7-летний кредит составит 2 089 000 рублей.
Теперь давайте посчитаем сумму переплаты за автомобиль, если взять деньги в банке на покупку машины сроком на 10 лет. Не верите, что такое возможно? Вот вам скрин с одного известного сайта, который позволяет узнать условия различных банков в области кредитования.
Картинка с сайта Banki.ru
Как видно из скрина, срок кредитования на 10 лет еще не предел. Причем кредит может быть нецелевым.
Итак, рассчитав кредит на этот же автомобиль при первоначальном взносе 50% от стоимости (сумма кредита 3 500 000 рублей), получим, что за 10 лет покупатель дорогого авто переплатит банку 3 087 000 рублей.
Прибавьте к этой сумме стоимость полиса КАСКО, и итоговые выплаты вас сильно удивят. И понятно еще, когда эти суммы удивляют небогатых людей. Но поверьте, при таком раскладе многие вполне обеспеченные автолюбители также сильно озадачиваются. Ведь при простом математическом расчете сразу становится видно, что брать в кредит автомобиль (особенно дорогой) вообще невыгодно и с финансовой точки зрения нелогично.
Тем не менее ежегодно большое количество вполне не бедных россиян вешают на себя большой хомут в виде кредита, приобретая дорогие автомобили, которые к тому же обесцениваются, как рубль на валютной бирже несколько лет назад.
Нам стало интересно, а многие ли вообще люди оформляют автокредит на 7 лет или берут деньги на нецелевые траты сроком на 10, 12 и более лет? Мы связались с несколькими довольно крупными кредитными брокерами и поинтересовались общей статистикой оформления кредитных договоров за последние несколько лет.
Каково же было наше удивление, когда мы узнали, что 30% всех автокредитов, прошедших через них, были оформлены с минимально возможным первоначальным взносом на максимально возможный 7-летний срок.
Что касаемо нецелевых кредитов на срок более 7 лет, по признанию кредитных брокеров, 20% таких кредитов были взяты для приобретения дорогих автомобилей. О чем это говорит? В первую очередь, что финансово неграмотны, как правило, не только обычные, небогатые люди, но и даже те, кто, в принципе, считается небедным.
Это, конечно, очень огорчает. Ведь при таких кредитах люди выплачивают банкам невероятные суммы. Хотя при правильном математическом подходе многие люди смогли бы сэкономить неплохие деньги, направив их на другие свои нужды.
Да, пока что в нашей стране немного людей могут считать себя финансово грамотными, и это не может не расстраивать. Надеемся, что в будущем все больше людей будут, перед тем как оформлять кредит, более тщательно просчитывать переплату и целесообразность оформления кредита, не забывая, конечно, о ежегодном снижении рыночной стоимости автомобиля.
Может, пришло время осознать, что автомобиль нужно покупать по средствам и что не всегда покупка в кредит бывает выгодна?